４３９０万の物件購入に関して相談

　借り入れの条件がよく分からないのですが、貯蓄２８０万はすべて諸経費に充てられて頭金がゼロと言うことでしょうか。

　頭金がゼロというのもかなりきついローン計画だとおもいますが、それに加え 貯蓄をすべて諸経費に使ってしまうと貯蓄もゼロと言うことになります。たいていは月収の半年分くらいの貯蓄は確保したいものです。

　以上の観点から見ても再検討をお勧めいたしますが、借り入れ可能額の計算をし ても頭金がない場合は民間の住宅ローンの利用になると思いますが、返済負担率 は銀行によってちがいますが、仮に30％として、３５年、年4％の金利で計算す れば約３２７０万が借り入れ限度です。

　いずれにしても非常に難しいと思います。
　以上の計算も銀行が計算する借り入れ可能額ですので、実際は借り入れ額と無理 なく返せる額はちがいます。

　まずできるだけ頭金をつくることをお勧めします。

　年間１７０万円の返済ですから、年収に対する返済負担率は29.3％
借り入れは可能です。しかしながら、税金や社会保険などを差し引いた手取り収入から考えると３分の1がローンの返済となりますね。

　金利が2％を切っているようですので、短期固定でしょう。
　金利が上がったら返済金額も上がります。そのときの返済は可能ですか？
　お子さんの教育資金の積み立ては大丈夫ですか？
　年収が上がっても、税金や社会保険の負担は今後大きくなりそうですからあまり年収アップは期待しないほうがいいでしょう。

　となると、奥様の収入にかかっています。奥様は働く意思はお持ちでしょうか？それ次第と言えるようです。

　また、ご主人は公務員ということですから、サラリーマンの方より金利優遇される銀行があります。1行の試算だけでなくいくつかの銀行で試算してみるといいですね。

　　一番確認していただきたいのはこの４３９０万円の物件をどの程度手に入れたいか？ということです。
　何が何でも・・・ 家族全員が協力して・・・ というほど気に入って他の物件ではダメ・・・ということであれば不可能な金額ではありません。

　ただし、ローン返済は相当厳しいものであることを覚悟してください。また、返済金額やお子様の今後の教育費、２人目お子様を考えているかどうか？ここも重要です。
　家以外に実現したい夢があるのであればその部分との調整が出てきます。要はこれから先の夢・希望の全体の中に占める住宅の割合・住宅の規模等を夢さんご家族がどうとらえ、位置付けていくのかということになります。

　ぜひ、ご家族で長期に渡る今後について話合ってみてください。