月々55000円で住宅ローンは組めますか？

　こんにちは、まことさん。

　最初ご相談を拝見したとき、年収、貯蓄額などの理由から、現時点での住宅取得に関して、ネガティブな結論に至らざるを得ないと思いました。また実際にそのように回答しようと、つい先程まで思っていました。

　しかし・・・・

　ご相談の中で『彼と9年目の同居生活ですが、入籍はまだです。 家を買えるのなら、買う時に入籍の予定です。』と言う部分、大きなお世話かもしれませんが、これがどうしても私の中で引っ掛かりました。

　そして、もし、まことさんの中で“今、現在”住宅取得するということが、単にマイホームを持つという意義をはるかに超え、これからのまことさんの人生にとって重要かつ深い意味を持つ可能性があるならば、敢えて私は“現時点で”住宅を取得すると言う可能性を追求してみようと思い直しました。但し、状況的に厳しいものであることには変わりありません。それを前提に次のアドバイスをお読みください。

　・・・・さてまず、ご質問にある入籍が住宅ローンに与える影響ですが、これはあまり気になさらなくても良いかと思います。例えば、まことさんが結婚後も働くつもりだということなのならば、ペアローンや収入合算などについて考慮するべきでしょうが、今回のご質問内容では、どうもその様ではないと思いますので。彼単独のローンということでしたら、婚姻の予定ある無しが、借入れに悪い影響を与えるということは無いと思いますよ。

　次に、借入れの諸条件についてですが、まず年収ですね。手取りが月１８万円とういことですが、ボーナス等も含め年収ベースで３００万円ぐらいあるとするなら、検討中の購入額･返済額での借入れも十分可能性があると思います。他からの借入れも無いということですしね。もっとも返済期間は長く設定することになると思いますが。

　しかし、ここで考えなくてはならない問題が２つあります。１つは『購入物件の質』です。

　まことさんがお住まいの地域における相場は分りませんが、ご相談にも記載されているとおり、この価格帯での戸建はやはり厳しいでしょうね。月１万円ほどをメンテナンス資金として積み立てるということですが、果たしてそれで足りるかどうか・・・。立替えということも視野に入れなくてはいけない築年数の物件でしょうしね。中古マンションならば、同じ価格帯でも戸建より耐用年数が長く、築年数も浅い物件が見つかるかと思うのですが・・・・、一度検討してみてはいかがでしょうか。（但し、中古マンションの場合、管理費等の月々のコストはかかります。）

　さてもう１つは諸費用ですね。中古物件となると、仲介不動産業者への手数料もありますし、少なくとも物件価格の１割は覚悟しておきたいです。そうなると今の貯金額では心許ないですね。頭金は０としても諸費用は現金で用意するのがベストです。どうしてもという場合は諸費用ローンや、物件価格１１０％までのローンという商品もありますので、そちらを検討するということになるでしょう。ただ、借入額が増えますし、金融機関の印象等も含め、本体の借入れ自体に悪影響を与える可能性はあります。

　正直なところ、もう少し待ってからの方が・・・と思うのですが、以上のように現時点での取得も決して不可能ではありません。この住宅取得は、まことさんと彼との今後に関わる重要なポイントだと思いますし、まず満足できる物件が見つかるかとどうかという問題もありますので、これから、お二人でしっかりご検討いただければと思います。頑張ってくださいね。