フラット３５と民間ローンを組み合わせるメリットは？

　こんにちはタツヤさん。

　さてご相談の件は、長期固定金利のフラット３５と低金利のメリットを受けられる「変動金利型」「固定金利期間選択型」の住宅ローンを、金融機関が一体的に融資する商品「フラット３５パッケージ」のメリットについてのことだと思われます。

　このローンにおける一番大きなメリットは、「変動金利型」・「固定金利期間選択型」の住宅ローンを併せて借り入れることで「低金利が続いた場合のリスクを減らすことができる」という点です。全期間固定金利の住宅ローンは確かに安心感がありますが、当然、その金利は変動金利型や（特に短期の）固定金利期間選択型と比較し高く設定されます。ですから、返済期間中、予想以上に低金利である期間が長かった場合でも、全期間固定金利では、その恩恵を十分に受けることができません。もちろん、これから金利は上昇するというのが多くの方の見方ですが、だからといって、いつ、どれだけ上昇するのかは結局誰にも分らないのです。

　しかし、ご注意いただきたいのは「低金利が続いた場合のリスクが減る」ということが、必ずしも「ローンの総返済額が減る」ということを意味しないということです。今回のパッケージもそうなのですが、利用した住宅ローンに多少でも変動金利的要素が存在する場合、金利変動によるリスクから逃れることができなくなります。金利が予想以上に上昇し、高止まりしてしまった場合などはその最たる例ですね。この場合は全期間固定と比べ、ローン総返済額が増えてしまうことが十分に考えられるわけです。

　ですからこのパッケージを利用した場合でも、今お話したメリットが本当にタツヤさんにとってプラスになるのかどうかは、これからの金利動向次第ということになります。このような金利変動リスクをとるのが嫌だということならば、フラット３５一本で借り入れした方がよいかもしれませんね。

　ちなみに、パッケージを利用した場合の、その他のメリットについても列記しておきますので参考にしてください。

①将来において万が一、返済が困難になった場合、住宅金融公庫と金融機関が協調して返済条件を変更するなどの相談に応じてくれる。
②フラット３５の中間資金としてプロパーローン融資分を先行・分割受給することができる。
③組み合わせる住宅ローンは、基本的にフラット３５と同様、職業、勤続年数等による申込要件がない。

　①については正直あまり嬉しくないメリットですし、詳しい説明の必要もないと思います。また②については、土地を購入後、新たに家を建築するケースなどで役に立つメリットなので、新築マンションを購入予定であるタツヤさんにはあまり関係がないでしょう。③については、組み合わせる住宅ローンの審査は基本的にフラット35と同等であるということなのですが、団体信用生命保険の要否など、取り扱い金融機関によって対応が異なる場合があるので念のために取り扱い金融機関に事前確認が必要だと思われます。