持病があってもローンは組めるのでしょうか？

　ブルーさん、こんにちは

　さて、私は今まで、ブルーさんのように持病のある方や以前に入院歴がある方など、何人もの方の住宅ローンに関するご相談を受けてきました。その中には、自分の希望どおりのローンを組まれた方もいる反面、残念ながら住宅取得に関する計画を大幅に変更せざるを得なくなった方もいらっしゃいます。まず今回のブルーさんのようなケースの場合、重要なポイントは２つあります。その1つ目は『団体信用生命保険』（以下団信）に加入が可能か否かという点です。

一般的な民間金融機関の住宅ローンは、この団信への加入が借入れ条件の一つになっている場合がほとんどなのですが、当然保険という以上、誰でも加入できるというものではありません。加入のためにはローン申し込み時に現在の健康状況を「告知書」に記載の上、生命保険会社に提出し審査を受ける必要があります。その告知事項の一般的な例として
1.最近3ヶ月以内に医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがあるか？
2.過去3年以内に所定の病気（＊）で手術を受けたことまたは2週間以上にわたり医師の治療（指示・指導を含む）・投薬を受けたことがあるか
3.手・足の欠損または機能に障害があるか？または背骨（脊椎）・視力・聴力・言語・そしゃく機能に障害があるか？
（＊）…狭心症や脳卒中など、実際の告知書には全て記載されていますがここでは省略します。
などがあります。もし、これらの告知事項に対し１つでも『あり』である場合、さらに詳しい状況を告知書に記載する必要があります。
ブルーさんの場合、恐らく『あり』と告知しなければならないのではないでしょうか？後は生保の審査次第ということになりますが、残念ながら私の経験上、『糖尿病』での審査は通りにくいという印象があります。とはいっても程度の問題がありますから、とりあえず審査を受けてみなければ結果は分りません。

さて、ここで団信加入不可となった場合なのですが、これが２つ目のポイントとなります。この場合、団信加入が必要でない住宅ローンの利用が可能かどうかを検討しなくてはいけません。例えばですが、フラット３５の場合、団信加入の義務付けはありません。また、民間の金融機関でも保証会社を利用しない、いわゆる「プロパー貸し」により団信無しでの融資が可能であるケースや、一部の金融機関で団信加入を条件としない商品を用意しているところもあり、まずはそれらが利用できるかどうか検討する必要があります。ですが、どのケースも自分が希望する借入額に届かないことが多く、やはり資金計画的には厳しいものになるということは覚悟いただきたいと思います。

このように団信不加入でも、住宅ローンを利用する方法はいろいろ存在します。但し、誤解しないで頂きたいのですが、安易な気持ちでこれらのローンをお勧めしているわけではありません。団信という保険はその保険料も割安で保険金額もローン残高に比例するなど効率がよく、何より万が一のときに、住宅ローンの支払いから家族の住まいを守ることが出来るという非常に優れた商品です。逆に言えば、もし加入しない場合、民間の保険商品や共済などを上手に利用し、いざというときの備えをしっかりと考えておく必要があると思います。

それが、団信不加入で住宅ローンを組む方の最低限の責任といえます。大事な家族を守るために・・・。