変動か固定か

はるきょうさん、こんにちは。

さて、このようにメールで受けるご質問は詳細が把握できないため、私の回答はアグレッシブになりがちなのですが、それにしても現在の状況で変動１本というのは、なかなか度胸のいる選択だと思いますよ。

実は、メールを最初にパッと見た時、営業マンの方のスタンスに“ある事”を考えたのですが、はるきょうさんの場合ですと、そこまで無理するパターンではないようですので、普通に回答させていただきます。

まず前提として、日本は『現時点でまだ低金利である』という認識は必要かと思われます。確かに最低の時期からは上昇していますが、歴史的にも、国際的にも、まだまだ日本の金利は低いのが現状です。円キャリートレードなどが騒がれるのもそのためですよね。

そして、一般的にいわれる変動金利を利用する際のセオリーは『現在、高金利時であり、先行きの金利低下が予想される』場合であるとされています。となると、現時点で変動のみでローンを組まれるということは、

①将来にわたって、現時点の水準程度で抑えられ、上昇するにしても、現在の各種ローン固定金利（2％～3％位）を大きく上回り、続くことはないだろうという考え。

②とりあえず金利の上昇は緩やかであるので今は変動で様子をみて、あるところまで上がったなら固定に切り替えるという考え。

という大きく分けて２つの考え方に集約されるのではないでしょうか？まず①の場合ですと、私から言うことは何もありません。将来の金利動向など誰にも分らないですし、そう判断する根拠も分りませんので。ただ今の国内金利は、伸び代はあっても下げ幅は限定されていると思います。

また②の場合ですと、この『あるところで固定に切り替える』というコントロール、実は非常に難しいものであるということを知っておいて頂きたいと思います。

実際に変動から固定に切り替える場合、検討すべき点は多々あります。金融機関やローン内容により異なりますが、切り替えに関わるコストや優遇金利の継続性、そもそも次は何年の固定にするのかなど････簡単には決められません。また、だからといって現時点で予定、準備できるものでもありません。またこれが一番大事なことなのですが、増加した返済額が与える家計への影響もしっかり考慮しなければならないでしょうね。

今回のご質問も、要するに金利変動リスクどのように対処していくかということになるかと思います。どのような選択をするにしても、ご夫婦で返済していくローンなのですからお互いに納得できるよう、お話し合いをされてみてはいかがでしょうか。

最大のポイントは2000万円の返済期間です。
夫が36歳ですので、長くとも30年以下がおすすめです。

また、3歳と1歳の子供ということは、これから教育費がかさみ、15年後が教育費のピークになりそうですね。

もし、パートに出て少しでも早く繰り上げ返済ができ、15年ぐらいで完済を予定できるとベストですね。子供の教育費がピークの時に住宅ローンが終わっていると楽ですよ。

1.結果的に15年で返済する予定場合
この返済期間であれば、変動でも良いと思います。

2.20年以上の返済計画の場合
これは、すべて変動ではリスクが高いですね。
せめて、変動と10年固定と半々で借り入れてはどうでしょうか。

3.30年以上の返済を考えている場合
これは、長期の固定=30年の固定でも良いと思います。

変動と固定で迷った場合、変動と固定で組み合わせるのが無難ですし、また繰り上げ返済も不利なほうを繰り上げ返済するという選択ができることになります。