今すぐ!固定に借り換えるべきでしょうか?

YUOさん、こんにちは。

現在、ご返済中の住宅ローンは半年毎に金利が見直される一般的な変動金利タイプですね。おっしゃる通り5年間返済額は変わりませんが、金利上昇に伴い、元本返済に充てられる額は当初より少なくなっている状態です。

さて、今すぐ借り換えた方が良いのか２年待った方がよいのかというご質問ですが、これからの金利動向が明確に予想できない以上、残念ながらどれが正解でどれが間違いであるのかという点について断定的にご回答することはできません。

しかし、今現在見えているトレンドを判断材料にして検討することはできます。例えば、変動金利タイプのローン金利に影響を与える日銀の利上げは、この8月までに1回、そして来年に入ってから、4月までに1回行われるであろうとの意見があります。

仮にこの通りに実行され、今まで同様、1回につき上げ幅が0.25％だとしますと、少なくとも来年の4月までに0.5％の利上げが実行され、ご利用中のローン金利に対し、かなり大きな上昇圧力になると思われます。

もちろん実際このペースで、利上げが実施されるかどうかは分りませんが、もし実施された場合は、少なくともYUOさんが悩んでおられるこれから２年間位は金利上昇が続く可能性が高いということになります。

以上のことから、YUOさんの中で長期固定への借り替えという意思が固まっているのであれば、特に２年間待つ必要は無いのではないかと思います。冒頭にも言いましたが、返済額は変わらなくても、その２年間に金利が上昇した場合、その分元本が減らなくなっているわけで、返済額が固定されていることで金利上昇負担を免れているわけではないのですから。

また、ご検討されている長期固定タイプは変動金利タイプとは金利設定のメカニズムが異なりますので、その上げ下げが単純に連動するものではありません。さらに、変動金利タイプというのは、言い方を変えれば『６ヶ月固定金利タイプ』ということであり、実際の利上げと変動金利の見直しとはタイムラグが発生する場合があります。

よって、借り替えの際には、次回の見直し期と長期金利の動向を見ながら実行されるとよいでしょうね。