双子妊娠と住宅購入

ココ山さん、こんにちは。
ココ山さんは１１月の出産予定なんですね。私もこの８月に第２子が出産予定なので子供同士は同級生になりますね。よろしくお願いします（笑）。

さて、ご質問ですが、ココ山さんは現状分析や資金計画の検討など非常にしっかりされていらっしゃいますね。まず、お考えの返済内容ですが、メールに記載されている３パターンの返済金額については、オール変動が月86,000円位になるものの、ほぼこの計算どおりとなります。（ご質問には返済期間について触れられておりませんが35年ということでよろしいですよね？）

そして、この３パターン内、まず資金計画を考える際のベースとして考えていただきたいのが全期間固定タイプの返済負担です。今回の場合ですと月々107,000円の返済、まず、この負担が現在の家計にどのような影響を与えるかを考える必要があります。

まず、現在の家計支出項目のうち、住居費に充てられている部分をこの107,000円に置き換えて、月ベースの家計状況を確認してみましょう。また同時に、家を購入されてお子様が誕生されますと生活スタイルが一変しますので、家計の中で増減する収支項目についても検討してみてください。当然お子様に掛かる継続的な支出や、新居に移転に伴う生活費等の増加などもありますが、逆に雑費や遊興費などでは支出を絞る機会にもなるのではと思います。当然、奥様だけでなくご主人様も交えて考える必要がありますね。

単純に収入と借入額だけを見れば、『明らかに無謀だ！！』というわけではありませんので、先程述べた家計のチェックを行い、実生活上の負担感を考えて決定すべきだと思います。また、今購入した方がよいかどうかという質問については、先に述べた返済負担の他、そもそも満足のいく物件に出会うことができた！という点をちゃんと評価すべきだと思いますよ。購入する意思はあるのに、なかなか希望通りの物件に巡り合うことができないという方はたくさんいますから。

頭金については、現時点で親からの贈与など、他から調達する可能性があるならばまだしも、例えば多額の解約手数料を払ってまで自前で増やす必要はないでしょう。当然、頭金が増やせば、その分の金利負担は減りますし月々の返済額も少なくなりますが、ペナルティがあるのならば、とりあえず満期まで待って、繰上げ返済を検討する方がよいかと思います。また生活環境が変われば当然一時的な出費も増えますので、ある程度手持ち資金を残しておくのは当然の選択でしょうね。

また最後に、なぜ3つあった返済パターンのうち全期間固定をベースにしたかという点についてお話しておきます。それは変動金利タイプを一旦組み込んでしまうと、（当たり前ですが）当初返済額は少なくなる反面、今後の金利動向には常に注意していかなければならなくなります。

つまり、変動金利タイプというのは、『当初返済額を減らしたい』という目的ではなく、あくまでも『これからも金利は大きくは上がらない。』とか『低金利の恩恵をもっと受けたい』と考える方が採用できるプランであり、もし意に反して金利が上昇した場合は、借り換えなど柔軟な対応が必要になるということを覚悟せねばなりません。

ですから現在の状況で、『金利はどう動くかよく分らないけど、返済が軽いので変動オンリーにした』というのでは、これはもう大変なギャンブルをしてしまったな・・・と個人的には思うわけです。少なくともココ山さんが、育児に専念するこれから２、３年は金利が上昇していく可能性が高いと言われているわけですから、この大事な時期にローン返済についてあれこれ考えるより、全期間固定にしておけばよっぽど心安らかに暮らすことができるのではないかと思います。

いろいろお話してしまいましたが、少しでも参考にしていただければと思います。元気なお子様を無事ご出産されることを心からお祈りしております。