頭金少なすぎでしょうか?

３６さん、こんにちは。
ご質問にあるように、一般的に『頭金に２割程度用意しよう』と言われますよね。しかしこれは以前、住宅金融公庫融資が購入価格などの８割までしか借入れできなかった時代の名残だと思われます。２割という数字になんら統計的な裏付けはありません。

このような目安は資金計画を検討する際に便利ではありますが、こだわり過ぎると逆に本質を見失います。一番大事なのは、『いくら借りて、将来も含めどのぐらいの返済負担があるのか』という点です。贈与などで２割分の頭金をかき集めたとしても、残りの８割が自らにとって過大であるのならば、やはりその購入計画には無理があるのです。しかし逆に言えば、2割に満たないから絶対にダメ！という単純な話でもありません。

ということで、今回のご質問でも重要なのは、用意できる頭金の多寡ではなく、最終的な借入額が、家計にとってどれだけの負担になるかという点です。会社の利子補給はさておき、頭金を差し引いて4,000万円を借り入れた場合の返済負担を考えます。例えば全期間固定3％で返済期間を35年としますと月々の負担は約154,000円。また定年60歳までの返済と考えますと23年返済で月々約20万円の負担になります。

もちろん利用する住宅ローンの金利タイプ等により返済負担は異なりますが、まずは金利変動の影響を受けない全期間固定でその負担感を確認するといいでしょうね。頭金が少なすぎるのかどうかというのは、あくまでその後の判断になると思います。