住宅ローンの初歩的な質問ですが...

パンダさん、こんにちは。

どのような住宅ローンを利用するかについては、まずご自身がローン返済に対し、どのような考え、スタンスを持って挑むのかを明確にしておかなければなりません。また、検討の際にはいろいろなポイントについて優先順位をつけないといけないでしょう。

例えば、借入れの条件について返済期間や金利タイプの選択など、パンダさんがどのように考えているかということですよね。返済期間について言えば、年齢的には３５年返済でも可能だとは思うのですが、定年６０歳を意識するということでしたら、返済期間をもっと短縮しなければいけません。また、とりあえず３５年という『長期間の借りることのできる利益』を確保し、余裕があったときに繰り上げ返済していく・・・という方法も考えられると思います。

金利タイプについていえば、これはどなたもお悩みになると思うのですが、今後の金利動向を考慮しつつ、例えば全期間固定でいくのか、変動要素を入れていくのか決定しなければなりません。どの場合にもメリット・デメリットはあるわけで、残念ながら万人の方に正解だ！というプランはありません。

また、優先順位という点ですと、ご相談の中に『月々65,000円の負担で、ボーナス時・・・・』とあり、返済負担についての希望があるようですので、まず、この返済ラインを元に一度どのような借入れが可能なのか確認・検討してみることが必要だと思います。

例えば、購入価格から頭金を差し引いた1,800万円を借り入れるとして、月々65,000円、ボーナス月（年2回）の加算が35,000円、返済期間35年とした場合の適用金利を逆算しますと約3.1％となります。あくまでざっくりとした計算ですが、例えば全期間固定3.1％、35年返済というローンならば、完済まで、今お考えの負担内に収まるということです。

しかし、この場合でも完済時は既に80歳手前という状態であり、もし、これを避けるために返済期間を縮めてしまえば、今度は返済額が上昇してしまいす。返済額の上昇を抑えるために適用金利の低いものを選べば、どうしても変動金利的要素を持つタイプを選ばざるを得ず、金利変動リスクを背負うことになります。もちろん変動金利リスクを持つことが単純に悪いということではありませんが、それなりの覚悟は必要です。

このように、ご自身の希望とその優先順位を確認しつつ、ご利用予定の金融機関に相談し、最終的な返済プランを固めていってください。