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ライフステージ別 資金計画の成功ポイント（DINKS編）

　仕事と夫婦生活の両方を満喫できる「ＤＩＮＫＳ」……今ではひとつの家族形態として、すっかり定着したライフステージの１つだが、ＤＩＮＫＳのマイホームへの関心は高く、首都圏新築マンション契約者（リクルート調査）の28％を占めるまでになっている。「収入は２倍」「育児に時間を取られることもない」と、恵まれた生活環境に置かれていることが住宅取得へと駆り立てられる要因だ。ところが、いざ資金計画を立てようとした際、思わぬところにＤＩＮＫＳならではの“落とし穴”が潜んでいる。そこで、「ライフステージ別」シリーズ第二弾として、今回はＤＩＮＫＳが住宅ローンを組む場合の注意点を紹介する。

■収入合算を「前提」とした資金計画には、思わぬ落とし穴が潜んでいる
　ＤＩＮＫＳの最大の特徴は、言うまでもなく夫婦共働き。シングル世帯や専業主婦の家庭に比べ、世帯収入が多いのが魅力だ。そのため、自身のこだわりを具現化すべく、高めの購入予算を設定。収入合算を前提に資金計画するため、そのことが思わぬ失敗につながることがある。というのも、産休や退職によって奥さんの収入が途絶える可能性を考慮しないで住宅ローンを組むため、突然、ご主人単独での返済を余儀なくされる事態が起こり得るからだ。

　ご主人の収入に余裕があり、ひとりで２人分の支払いが可能であれば、どうにかその場はしのげるだろう。しかし、ギリギリの返済計画を立てている場合には、家計の収支がマイナスになることとなる。これでは、何のためのマイホーム購入か分からなくなってしまうことだろう。そこで、第一の注意点として、奥さんがどの程度、働き続けるつもりなのか、その「就業期間」を資金計画に反映させることが重要となる。対応策として、具体的には以下の２パターンが考えられる。

＜パターン１＞ いずれは奥さんが仕事を辞めることを前提とした資金計画
　いずれは奥さんが仕事を辞めることが分かっているため、収入合算ではなくご主人と奥さんがそれぞれ自己名義（単独）で住宅ローンを組む方法がパターン１だ。しかも、ご主人は最長期間の返済年数で構わないが、奥さんは就業期間を考慮し、たとえば10年後に出産を考えているなら、返済期間を“10年完済”とした返済計画を立てるのだ。そうすれば、10年後に奥さんが無収入になっても、同時にローンも完済。家計に悪影響を及ぼす心配から開放されることとなる。

【3500万円の住宅ローンを組む場合の一例】（イメージ図）


＜パターン２＞ 奥さんが働き続けることを前提とした資金計画
　これに対し、パターン２は両者とも収入が途絶えることがないため、毎月の返済額を多めに設定する代わり、返済期間を短めにする返済方法だ。Double Incomeの魅力を最大限に発揮し、「短期集中」で完済しようという考えに基づく。もちろん、パターン２では収入合算とし、わざわざ名義を二分する必要はない。ローンの本数が１本で済む分、諸費用も安くできる特典付きだ。

【3500万円の住宅ローンを組む場合の一例】（イメージ図）


　ただし、注意点もある。収入合算する際に「連帯債務」ではなく「連帯保証」の関係で合算してしまうと、“住宅ローン減税”が２人分、受けられなくなってしまうのだ。得てして、民間銀行からの借り入れでは「連帯保証」となりやすい。そのため、事前確認を欠かさないようにしないとならないだろう。なお、収入合算時に「連帯保証人」として扱われた場合、それぞれが単独名義でローンを組むことで、こうした欠点からは開放される。予備知識として、頭の片隅にとどめておくと安心だ。 　

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